施設賠償責任保険とは？補償内容・加入方法・注意点も解説

物件を貸し出す大家さんは、「建物や設備の管理に不備があり事故が起きた場合、賠償責任を負う」というリスクを背負っています。
そのようなリスクに備えるため、「施設賠償責任保険」という損害賠償責任を補償する保険があります。
大家さんが保険に加入しておくことは、万が一に備える自己防衛の手段として重要です。
当記事では「施設賠償責任保険」の概要や、加入方法について解説していきます。

「施設賠償責任保険」とは

火災保険は基本として検討されることが多く、地震リスクに備える場合には地震保険を付帯するという選択肢もあります。
これらは建物そのものの損害に備える保険ですが、実は他にも大家さんに検討してもらいたい保険があります。
それが、「施設賠償責任保険」です。

施設賠償責任保険とはなにか

施設賠償責任保険とは、建物や設備の管理に不備があり、その結果として第三者や第三者の物に損害を与え、法律上の損害賠償責任を負った場合に補償される保険です。
つまり、予期せぬ事故やトラブルが発生した際に、大家さんの経済的負担を軽減してくれる保険といえます。
ただし、故意に建物や設備の不備を放置していた場合や、重大な過失がある場合には、補償対象外となることがあります。

施設賠償責任保険の魅力

施設賠償責任保険の魅力は、比較的手頃な保険料で高額な補償に備えられる点です。
年間1万円以内の保険料で、数億円規模の損害賠償補償が設定できる場合もあります。
また、損害賠償金だけでなく、裁判にかかった訴訟費用や弁護士費用などが補償内容に含まれているケースもあります。

施設賠償責任保険の補償範囲

補償範囲が比較的広いことも、施設賠償責任保険の特徴です。
「建物・設備の安全性の維持や管理に不備があり、他人や他人の物に損害を与えた結果、法律上の賠償責任を負うことになったとき」に補償が適用されます。
当然ながら、故意に起こした事故や賠償責任が認められないケースでは補償は適用されません。
補償が適用される事例をご紹介します。

建物の外壁が崩れて他人の車にぶつかった

建物の管理不備が原因で他人の車などに損害を与えた場合、対物賠償として補償の対象となる可能性があります。

老朽化の放置で設備の一部が風で飛ばされ、他人にケガをさせた

老朽化や固定不良といった管理不備が原因で、設備の一部が風により飛散し第三者にケガをさせた場合、法律上の賠償責任が認められれば補償対象となります。

大家さんが設置した家電が原因で火災が発生し、入居者が入院した

大家さんが設置・管理する設備が原因となった事故については、契約内容や特約の内容によって、入居者からの損害賠償に備えられる場合があります。
火災保険だけでは補いきれない、賠償責任リスクに備えられる点が施設賠償責任保険の強みです。

施設賠償責任保険の注意点

見舞金は補償外となります。
施設賠償責任保険は、「法律上の損害賠償責任を負うことになったとき」に補償の対象となります。
「迷惑をかけて申し訳ないからお金を包む」といった任意のお見舞金は補償の対象外です。

自分や親族は補償外

補償対象は「他人や他人の物」に限られており、自分自身や親族は補償対象外です。
たとえば、建物の壁が崩れて自分の車に損害が出た場合でも、施設賠償責任保険では補償を受けることはできません。

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大家さんが保険に入らないことで発生する問題は？

大家さんにとって、物件の不備によって他者に損害を与えてしまう事態はできる限り避けたいものです。
しかし、賃貸経営においてトラブルを完全に防ぐことは困難です。
問題が発生し多額の損害賠償を請求された場合に備え、保険に加入しておくことは重要です。
ここでは、大家さんが保険に未加入の場合に想定される問題やリスクを確認していきます。

建物や設備の不備によって起こる問題とリスク

貸し出している物件は、時間の経過とともに老朽化していきます。
そのため、建物や設備の不備によるトラブルが発生する可能性があります。

錆が原因で外階段が崩れ、入居者がケガをした。

錆によって老朽化した外階段を街中で見かけることも少なくありません。
このような老朽化した階段が原因で入居者がケガをした場合、大家さんが損害賠償を請求される可能性があります。
高所からの転落など重大な事故につながれば、賠償額が高額になることも考えられます。

外壁が崩れて車にぶつかった

物件の外壁が崩れ、第三者の車に損害を与えた場合、修理費などの損害賠償請求を受ける可能性があります。

シロアリ被害によって物件に損壊があり、入居者がケガをした

シロアリ被害は気づかないうちに進行することが多い問題です。
その結果、建物が損壊し入居者がケガをした場合、大家さんが賠償責任を負う可能性があります。
また、シロアリ被害は築年数に関係なく発生するリスクがあります。

火事や自然災害によって起こる問題とリスク

築年数に関係なく、火災や自然災害など予測できないトラブルによって問題が発生することもあります。

火災による建物の損壊

火災は予測が難しく、突然発生する災害です。
火災による建物の損害に備える保険として、火災保険には、火事だけでなく台風や落雷などの自然災害による損害を補償するものもあります。
入居者の生活を守る観点からも、火災保険への加入は重要といえるでしょう。

地震による建物の損壊

火災保険では補償されない自然災害の一つに地震があります。
地震は建物に大きな損害を与える可能性が高い災害です。
地震による建物損壊に備えるため、地震保険への加入を検討することも大切です。

保険に加入することの重要さ

大家さんは、いつどのようなトラブルに直面するか分かりません。
万が一に備え、自身の賃貸経営を守るためにも保険への加入は重要です。

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施設賠償責任保険の加入方法と保険料の算出方法

ここからは、施設賠償責任保険の加入方法と保険料の考え方について解説します。

施設賠償責任保険の加入方法は2つ

加入方法は以下の2とおりがあり、自分に合った方法を選ぶことができます。

火災保険特約での加入方法

この方法は、複数の保険をまとめて管理したい方に向いています。
火災保険の特約として付帯することで、更新や管理の手間を軽減できます。
また、保険料を抑えやすい点もメリットです。
できるだけ安価に利用したい方は、特約での加入を検討するとよいでしょう。

施設賠償責任保険の単独加入方法

単独で加入することで、補償内容や特約を柔軟に選択できるメリットがあります。
より手厚い補償を求める方には、単独加入が適しています。
付加できる特約の例として、以下の2つをご紹介します。

漏水補償特約

漏水によって第三者の物が壊れたり汚れたりした場合の賠償責任に備える特約です。

工事発注者責任補償特約

大家さんが発注した工事に不備があり、その結果事故が発生した場合の損害賠償に備える特約です。
たとえば、エレベーターや階段の修理工事を発注した際、発注内容の不備により工事が適切に行われず、入居者がケガをした場合などが該当します。

保険料の算出方法

保険料は、建物の面積（延床面積など）や用途、補償額、免責金額、特約の有無などを踏まえて決まります。
過度に特約を付ける必要はありませんが、十分な補償が得られなければ加入する意味も薄れてしまいます。
死亡事故などが発生した場合に備え、数億円規模の補償を検討するケースもあります。
保険料や補償内容については、保険会社と相談しながら慎重に決めましょう。

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まとめ

今回は、大家さんに検討してほしい施設賠償責任保険について解説いたしました。
万が一、多額の損害賠償責任を負う事態に備え、施設賠償責任保険への加入を検討してみてください。
加入方法や保険料については、納得できるまで保険会社に相談することが大切です。